Накопительное страхование жизни обзор компаний | Блог успешного инвестора
10/09/2016

Накопительное страхование жизни обзор компаний

накопительное страхование жизни

После публикации Накопительное страхование жизни вся правда посыпались вопросы о выборе  страховой компании. Поэтому сегодня хочу рассказать вкратце о компаниях, предлагающих различные программы накопительного страхования жизни и как выбрать страховую компанию для накопительного страхования жизни.

Содержание:

  • Накопительное страхование жизни Сбербанк
  • Накопительное страхование жизни Росгосстрах
  • Накопительное страхование жизни Ренессанс
  • Накопительное страхование жизни ППФ Страхование
  • Как выбрать компанию для накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни Сбербанк

Обратите внимание, что страхование предоставляется не самим банком, а его партнером – отдельным юридическим лицом СК «Сбербанк страхование жизни». Рейтинг стабильности у организации самый высокий А++ и держится на этом уровне с 2014г. Для накопительного страхования жизни предлагается несколько программ: «Семейный актив», «Первый капитал», «Детский образовательный план» и «Сберегательное страхование».

Краткий перечень программ с их целями и включенными в базовый пакет рисками, приведен в таблице.

Программы накопительного страхования Сбербанка Детский образовательный план Первый капитал Семейный актив Сберегательное страхование
Основная цель программы Формирование целевых накоплений на обучение ребенка Гарантированное накопление средств для Вашего ребенка, необходимых ему во взрослой жизни. Страховая защита финансового будущего семьи Страхование жизни с возвратом взносов
Основные риски, включенные в базовый пакет
Дожитие до окончания срока страхования (с выплатой по окончании срока страхования) +
Уход из жизни по любой причине с выплатой к сроку (выплату по окончании срока страхования получит ребенок или его законный представитель) +
Уход из жизни в результате несчастного случая (с единовременной выплатой страховой суммы на поддержание текущего уровня жизни близких Застрахованного) +
Освобождение от уплаты страховых взносов при потере Страхователем трудоспособности в результате инвалидности 1 и 2 группы. нет +
Уход из жизни по любой причине +
Уход из жизни и инвалидность в результате несчастного случая в первый год действия программы +
Уход из жизни и Инвалидность (любая причина) со второго года действия программы +
Уход из жизни в результате авиа-, ж/д катастрофы — дополнительная выплата в размере 1 млн руб +

Сразу становится понятно, что 1-ая и 2-ая программа направлены на обеспечение накопления денег детям на будущее.

Программа «Семейный актив» отлично подойдет для страхования главного кормильца в семье. Но в базовую стоимость включен только уход из жизни. При добавлении остальных страховых рисков, стоимость резко увеличится.

Смысл последней программы мне не особо понятен – больший интерес он представляет для выгодоприобретателя, чем для застрахованного.

В целом к плюсам накопительного страхования жизни Сбербанка можно отнести:

  • возможность внесения и накопления платежей в рублях, долларах США и британских фунтах, что является хорошей защитой от инфляции и падения курса рубля.  У многих страховых компаний взносы возможны только в рублях.
  • возможность выбора периодичности оплаты взносов: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
  • гарантированная часть инвестиционного дохода 3-4%, предполагаемая доходность 10-12%.

Минусы накопительного страхования жизни через Сбербанк очевидны:

  • Отсутствие информации о приблизительной стоимости хотя бы базового тарифа или калькулятора на сайте.
  • Полное отсутствие мобильности и уровень знаний менеджеров. Узнать хотя бы элементарную информацию по данному виду страхования вы сможете только в определенных отделениях Сбербанка – «Премьер» и «Сегмент 1». По телефону максимум, что мне смогли сказать – повторно зачитать информацию с сайта и то с ошибками. Сразу понятно – если нужно будет что-то уточнить или случился страховой случай – все решается только походом в банк, стоянием в очереди и бумажной волокитой. А если случился страховой случай или вы находитесь за границей или в больнице никто вас даже слушать не станет.
  • После нескольких неприятных случаев с банковскими картами Сбербанка, познакомившись с их тех поддержкой и работниками, для себя сразу отмел эту компанию.

Накопительное страхование жизни Росгосстрах

Страховая компания Росгосстрах жизнь имеет не самый высокий рейтинг надежности – только А+ хотя прогноз в конце 2015 года сменился со стабильного на позитивный. Данных о подтверждении рейтинга в 2016г. пока нет. Росгосстрах предлагает 4 программы накопительного страхования жизни: Семья, Дети, Сбережения, Престиж 2. Названия программ говорят сами за себя и во многом схожи с программами сбербанка.

Программа «Семья» защитит главного добытчика семьи в возрасте от 18 до 65 лет на 5-40 лет. Выплаты можно будет получить по дожитию, в случае смерти, потери трудоспособности и получении травмы. Существует опция освобождения от уплаты взносов при полной утрате нетрудоспособности.

Для обеспечения стабильного будущего детям предусмотрена программа «Дети», рассчитанная на срок от 5 лет до 21 года в зависимости от возраста ребенка на момент страхования. Условия получения выплат совпадают с условиями предыдущей программы.

Бесполезная программа «Сбережения», которая по замыслу создана для получения наибольшей доходности, при этом звездочкой отмечено, что доход вообще не гарантируется. С таким же успехом можно купить отдельно страховку и отдельно откладывать деньги на депозит или в памм-счета. Даже прибыльнее будет.

Программа «Престиж» помимо защитной и накопительной функций, включает ряд преимуществ, предоставляемых партнерами Росгосстраха, таких как помощь на дорогах, страховка выезжающих за рубеж на сумму 30000 евро и медицинское консультирование при обнаружении смертельно опасных заболеваний.

Росгосстрах даже не рассматриваю для накопительного страхования жизни по следующим причинам:

  • не входит в список страховых компаний с самым высоким рейтингом
  • огромное количество отрицательных отзывов, связанных с предоставлением менеджерами недостоверной информации при подписании договора и невозможность объяснить, как и из чего будет складываться доходная часть.
  • нет гарантированной части инвестиционного дохода. Фактически же много отзывов о том, что суммы, выплачиваемые по истечении договора на порядок меньше даже внесенной суммы, не говоря уже про доходную часть.
  • на сайте также нет информации о базовой стоимости тарифов или калькулятора.
  • не понравилось общение с менеджером даже по телефону.

Накопительное страхование жизни Ренессанс

Сразу отмечу, что накопительное страхование жизни осуществляется не Ренессанс страхование, отдельным юридическим лицом ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В данном случае, как поясняют в Ренессанс страхование, отношение к страховой компании «Ренессанс Жизнь» они не имеют и формируют разные страховые продукты. Однако судя по отзывам, многие принимают их за одну компанию.

Страховая компания Ренессанс жизнь с 2011 года имеет стабильный рейтинг надежности А+, в 2016г. данные о подтверждении рейтинга пока отсутствуют.

Для клиентов предоставляет несколько страховых продуктов для накопительного страхования жизни:

Программы – «Гармония жизни», «Семья» и «Будущее» позволяют застраховаться от основных страховых случаев – смерти, несчастных случаев, смертельно опасных заболеваний, инвалидности, утраты трудоспособности. Страховаться можно с 18 до 55 лет.

Программу «Дети» можно оформить с 6 мес., но договор оформляется до исполнения ребенку 17 лет. Страховых рисков по данной программе намного меньше, основной акцент делается на смерть, несчастные случаи и инвалидность.

К плюсам страхования Ренессанс Жизнь можно отнести:

  • по некоторым программам страхование действует в случае, если смерть наступила в результате террористического акта, что в наше время весьма актуально.
  • предоставляется возможность вносить существенные изменения в условия договора, менять выгодоприобретателя
  • договор страхования может быть заключен, кроме российских рублей, в долларах США и Евро.
  • компания предоставляет ежегодную индексацию внесенных средств

Существенными минусами страховой компании Ренессанс Жизнь являются:

  • минимальный срок страхования практически по всем программам 10 лет (большинство компаний страхуют от 5 лет)
  • рейтинг не дотягивает до A++, нет позитивного прогноза
  • ни калькулятора, ни приблизительных расчетов страховых взносов на сайте нет
  • отсутствует информация о гарантированной доходности и основных источниках инвестирования компании.

Ни по рейтингу, ни по срокам страхования Ренессанс Жизнь мне не подходит. Проанализировал ее, потому что несколько человек практически одновременно спрашивали про нее.

Сам же хотел застраховаться в страховой компании ППФ Страхование жизни, но вылезли некоторые нюансы, которые мне не понравились, но обо всем по порядку.

Накопительное страхование жизни ППФ Страхование

Компания ППФ Страхование жизни имеет стабильно высокий рейтинг надежности А++ с 2012 года, который они подтвердили в июле 2016г.

Предлагает несколько программ накопительного страхования жизни:

«Гардия» – позиционируется как самая полная защита от всевозможных рисков: смерти, инвалидности, смертельно опасных заболеваний, потери трудоспособности, несчастных случаев, госпитализации. При дожитии до окончания срока договора возвращается часть внесенных страховых взносов в зависимости от срока договора.

Программа «Премиум» – более простая, защищает людей от 16 до 70 лет на длительный срок (от 5 лет). Риски также можно добавить любые, в том числе хирургические операции при несчастных случаях.

Для детей и родителей предусмотрена программа «Солнышко» с возможностью застраховать ребенка с момента рождения.

Программа «Оптим» – оформляется быстро и не требует оценки здоровья желающего застраховаться. Но и список страхуемых рисков сведен к минимуму – смерть и защита от несчастных случаев. Согласно рекомендации ППФ страхования подходит больше для накопления, чем для защиты, т.е. на мой взгляд практически бесполезен – лучше отдельно оформить страховку+ положить деньги на депозит.

Почему изначально выбрал PPF Страхование жизни:

  • стабильно высокий рейтинг надежности
  • положительные отзывы от знакомых, получивших выплаты
  • возможность отправить документы на выплаты онлайн, без приезда в офис
  • предоставляют 2-х месячный льготный период для уплаты взносов
  • для самого простого страхования от несчастных случаев на сайте есть калькулятор взносов и минимальной страховой суммы.

Почему в итоге не застраховался:

  • изначально не понравилось, что вклады осуществляются только в рублях, а дополнительная опция индексации прибавляет сумму к тарифу
  • фактически на долгосрочный период оплата возможна только полугодовыми платежами и годовыми. Причем при заполнении и расчете говорили, что платить можно хоть помесячно
  • главная причина – хотел оформить самую полную страховку, при заполнении анкеты с менеджером отмечались все данные о своих болезнях и болезнях близких родственников. Выяснилось, что поскольку у родственника старшего поколения до 65 лет 3 года назад была операция по смертельно опасному заболеванию, то меня вообще могут не принять на страхование. При этом мне предложили все подписать, деньги оплатить, а решение они будут принимать в течение нескольких недель и могут потребовать за свой счет пройти обследование. Это меня, мягко говоря, оттолкнуло. Я конечно понимаю про наследственность, но если вдруг через продолжительное время случится заболевание и они полезут выяснят, что у родственника через пятое поколение оно тоже было – и признают это наследственностью смысл вообще страховаться? Потому что в принципе заболевания у всех основные одни и те же – злокачественные опухоли, инфаркты, инсульты и т.д., т.е. вероятность, что ваши родственники в возрасте ими болели высокая. Таким образом, страховая компания при желании может уклониться от оплаты. При этом теряется вся суть страхования.

Как выбрать компанию для накопительного страхования жизни

На примере анализа 4-х известных страховых компаний, занимающихся накопительным страхованием жизни можно выделить основные показатели, которые стоит учитывать при выборе компании:

  1. Оценка рейтинга надежности компании и их юридическая принадлежность к известным банкам и страховым компаниям. Как выяснилось, многие даже не проверяют юридическое лицо, указанное в договоре страхования, а ведутся на имя, схожее с известным банком или другой страховой компанией, что приводит к недоразумениям и потере денег.
  2. Адекватно оценивайте свои возможности. Договора накопительного страхования жизни заключаются на продолжительный срок. За это время много раз поменяются жизненные обстоятельства – не переоценивайте свои силы. Старайтесь при расчете страховых взносов не превышать 10% вашего ежемесячного дохода. При расторжении договора в случае неоплаты взносов, вы потеряете и страховую защиту и большую часть взносов.
  3. Рассчитывайте периодичность платежей – старайтесь оплачивать взносы раз в квартал или полгода. Это не так сильно обременит вас при возникновении временных финансовых трудностей и будет лишний повод еще раз проанализировать компанию
  4. Определитесь с валютой. В идеале вносить платежи в той валюте, в которой вы их получаете и тратите. Но в России при этом есть возможность в долгосрочной перспективе сильно потерять на фоне обесценивания рубля. А скачки иностранных валют, если вы зарабатываете в рублях, также могут существенно превысить 10% от получаемого дохода.
  5. Просчитайте несколько опций – даже если консультант советует вам что-то конкретное, попросите расчет нескольких опций и вариантов с включением и исключением отдельных страховых рисков. Возможно часть опций вам и не нужна, а вы за них будете переплачивать.
  6. По максимуму используйте страховой вычет. О нем я писал в статье «Накопительное страхование жизни вся правда».
  7. Перед окончательным решением просчитайте варианты отдельно страховка плюс отдельно накопление средств. При правильном подходе в долгосрочной перспективе выйдет гораздо выгоднее. На данный момент рассчитываю использовать именно этот способ.

Есть что добавить или обсудить? Оставляйте комментарии, буду рад обсудить.

Понравился блог? Остались вопросы?

Добавляйтесь в друзья в соц сетях и пишите:

Блог успешного инвестора создан с целью обмена опытом и идеями пассивного дохода от вложений в ПАММ счета до
создания собственного бизнеса. Обратите внимание - информация, представленная в блоге носит познавательный
характер и не является призывом к действиям. Автор блога предупреждает вас о рисках потери денег и никак не связан
с руководством объектов инвестирования. Все инвестиции осуществляются на ваш страх и риск. Если вы стремитесь
к финансовой свободе, добро пожаловать на мой блог!