Накопительное страхование жизни обзор компаний

Сегодня хочу рассказать вкратце о компаниях, предлагающих различные программы накопительного страхования жизни и как выбрать страховую компанию для накопительного страхования жизни.

Содержание:

• Накопительное страхование жизни Сбербанк
• Накопительное страхование жизни Альянс (Allianz)
• Накопительное страхование жизни ППФ Страхование
• Накопительное страхование жизни Ренессанс
• Накопительное страхование жизни Капитал-Лайф
• Как выбрать компанию для накопительного страхования жизни

О том, что такое накопительное страхование жизни, его плюсы и минусы, кому оно подходит, а кому нет можно узнать из статьи «Накопительное страхование жизни»

Накопительное страхование жизни Сбербанк

Обратите внимание, что страхование предоставляется не самим банком, а его партнером — отдельным юридическим лицом СК «Сбербанк страхование жизни». Рейтинг стабильности у организации самый высокий ААА и держится на этом уровне с 2014г.

Для накопительного страхования жизни Сбербанком предлагается несколько программ:

• «Семейный актив»,
• «Первый капитал»,
• «Детский образовательный план»
• «Сберегательное страхование».

Краткий перечень программ с их целями и включенными в базовый пакет рисками, приведен в таблице.

Сразу становится понятно, что 1-ая и 2-ая программа направлены на обеспечение накопления денег детям на будущее.

Программа «Семейный актив» отлично подойдет для страхования главного кормильца в семье. Но в базовую стоимость включен только уход из жизни. При добавлении остальных страховых рисков, стоимость резко увеличится.

Смысл последней программы мне не особо понятен – больший интерес он представляет для выгодоприобретателя, чем для застрахованного.

В целом к плюсам накопительного страхования жизни Сбербанка можно отнести:

• возможность внесения и накопления платежей в рублях, долларах США и британских фунтах. Это является хорошей защитой от инфляции и падения курса рубля. У многих страховых компаний взносы возможны только в рублях.
• возможность выбора периодичности оплаты взносов: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
• гарантированная часть инвестиционного дохода 3-4%, предполагаемая доходность 10-12%.

Минусы накопительного страхования жизни через Сбербанк очевидны:

• отсутствие информации о приблизительной стоимости хотя бы базового тарифа или калькулятора на сайте.
• полное отсутствие мобильности и уровень знаний менеджеров. Узнать хотя бы элементарную информацию по данному виду страхования вы сможете только в определенных отделениях Сбербанка – «Премьер» и «Сегмент 1». По телефону максимум, что мне смогли сказать – повторно зачитать информацию с сайта и то с ошибками. Сразу понятно – если нужно будет что-то уточнить или случился страховой случай – все решается только походом в банк, стоянием в очереди и бумажной волокитой. А если случился страховой случай или вы находитесь за границей или в больнице никто вас даже слушать не станет.
• скудный перечень страхуемых рисков по сравнению с компаниями-лидерами в области накопительного страхования жизни (например, Альянс-Жизнь, СОГАЗ-ЖИЗНЬ и др.).
• После нескольких неприятных случаев с банковскими картами Сбербанка, познакомившись с их тех поддержкой и работниками, для себя сразу отмел эту компанию.

Накопительное страхование жизни Альянс (Allianz)

На данный момент компания Альянс жизнь возглавляет рейтинг самых надежных компаний по страхованию жизни.

По накопительному страхованию Альянс Жизнь предлагает программу «Стиль жизни», с выплатами по следующим основаниям:

• в случае «дожития»
• ухода из жизни по любым причинам
• получения инвалидности
• травмы
• диагностирования критических заболеваний

Застраховаться может любой человек в возрасте от 18 до 60 лет на срок от 5 до 30 лет.

Преимуществами программы «Стиль жизни» являются:

• возможность накапливать сбережения в долларах, а не только рублях,
• гибкие условия внесения платежей: единовременно, раз в год, в рассрочку,
• предоставление финансовых каникул в случае потери работы или тяжелого материального положения,
• широкий перечень заболеваний, относимых к критичным (около 27),
• оплатить полис можно на сайте.

Также Allianz предлагает накопительное страхование «Подарок ребенку», где к рискам, указанным в «Стиль жизни» прибавляются заболевания, инвалидность ребенка или получение им травмы.

Остальные программы в основном повторяют две вышеописанных, только страхуемых случаев меньше.

В целом, компанию Allianz я проверял тщательно летом 2018г.: представлена в 70 странах, в свое время страховала «Титаник», смогла произвести миллиардные выплаты за аварии и пожары на крупных объектах.

Отзывы о накопительном страховании жизни Альянс (Allianz) в основном положительные, особенно при серьезных случаях с летальным исходом выплачивают крупные суммы.

Негативные отзывы связаны с возмущениями людей низкими процентами (0,4-3,5% годовых) или потерей около 30% от вложенных средств при досрочном расторжении. Но это больше к вопросу о правильном донесении информации отдельными сотрудниками страховой компании до клиента, потому что это актуально для всех компаний по накопительному страхованию жизни.

Накопительное страхование жизни СОГАЗ

Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ со стабильным высоким рейтингом надежности ААА предлагает клиентам несколько видов программ накопительного страхования жизни:

К достоинствам программ страхования жизни от СОГАЗ можно отнести:

• возможность застраховаться пенсионерам до 79 лет («Индекс доверия»). Большинство компаний страхует по основным тарифам только до 65 лет
• наличие на сайте калькулятора для расчета по каждой программе
• вклады принимаются в рублях, но переводятся в доллары

Накопительное страхование жизни ППФ Страхование

Компания ППФ Страхование жизни имеет стабильно высокий рейтинг надежности АА с 2012 года, который они подтвердили в мае 2018г.

ППФ страхование жизни предлагает несколько программ:

«Гардия» — позиционируется как самая полная защита от всевозможных рисков: смерти, инвалидности, смертельно опасных заболеваний, потери трудоспособности, несчастных случаев, госпитализации. При дожитии до окончания срока договора возвращается часть внесенных страховых взносов в зависимости от срока договора.

Программа «Премиум» — более простая, защищает людей от 16 до 70 лет на длительный срок (от 5 лет). Риски также можно добавить любые, в том числе хирургические операции при несчастных случаях.

Для детей и родителей предусмотрена программа «Солнышко» с возможностью застраховать ребенка с момента рождения.

Программа «Оптим» — оформляется быстро и не требует оценки здоровья желающего застраховаться. Но и список страхуемых рисков сведен к минимуму – смерть и защита от несчастных случаев. Согласно рекомендации ППФ страхования подходит больше для накопления, чем для защиты, т.е. на мой взгляд практически бесполезен – лучше отдельно оформить страховку+ положить деньги на депозит.

Почему изначально склонялся к PPF Страхование жизни:

• стабильно высокий рейтинг надежности
• положительные отзывы от знакомых, получивших выплаты
• возможность отправить документы на выплаты онлайн, без приезда в офис
• предоставляют 2-х месячный льготный период для уплаты взносов
• для самого простого страхования от несчастных случаев на сайте есть калькулятор взносов и минимальной страховой суммы.

Почему в итоге не застраховался:

• изначально не понравилось, что вклады осуществляются только в рублях, а дополнительная опция индексации прибавляет сумму к тарифу
• фактически на долгосрочный период оплата возможна только полугодовыми платежами и годовыми. Причем при заполнении и расчете говорили, что платить можно хоть помесячно
• главная причина — хотел оформить самую полную страховку, при заполнении анкеты с менеджером отмечались все данные о своих болезнях и болезнях близких родственников.

Выяснилось, что поскольку у родственника старшего поколения до 65 лет 3 года назад была операция по смертельно опасному заболеванию, то меня вообще могут не принять на страхование. При этом мне предложили все подписать, деньги оплатить, а решение они будут принимать в течение нескольких недель и могут потребовать за свой счет пройти обследование. Это меня, мягко говоря, оттолкнуло. Я конечно понимаю про наследственность, но если через продолжительное время случится заболевание и они полезут выяснять, что у родственника через пятое поколение оно тоже было, то могут отписаться, что это наследственность и отказать в выплате. В принципе, у большинства людей заболевания схожие  – злокачественные опухоли, инфаркты, инсульты и т.д. Таким образом, существует высокая вероятность, что ваши родственники ими болели. Следовательно, страховая компания при желании может с легкостью уклониться от выплаты. При этом теряется вся суть страхования.

Накопительное страхование жизни Ренессанс

Сразу отмечу, что накопительное страхование жизни осуществляется не Ренессанс страхование, отдельным юридическим лицом ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В данном случае, как поясняют в Ренессанс страхование, отношение к страховой компании «Ренессанс Жизнь» они не имеют и формируют разные страховые продукты. Однако судя по отзывам, многие принимают их за одну компанию.

Страховая компания Ренессанс жизнь с конца 2018 года имеет рейтинг надежности А-, что соответствует умеренно высокому уровню финансовой надежности.

Для клиентов предоставляет несколько страховых продуктов для накопительного страхования жизни:

Программы — «Гармония жизни», «Семья» и «Будущее» позволяют застраховаться от основных страховых случаев – смерти, несчастных случаев, смертельно опасных заболеваний, инвалидности, утраты трудоспособности. Страховаться можно с 18 до 55 лет.

Программу «Дети» можно оформить с 6 мес., но договор оформляется до исполнения ребенку 17 лет. Страховых рисков по данной программе намного меньше, основной акцент делается на смерть, несчастные случаи и инвалидность.

К плюсам страхования Ренессанс Жизнь можно отнести:

• по некоторым программам страхование действует в случае, если смерть наступила в результате террористического акта, что в наше время весьма актуально.
• предоставляется возможность вносить существенные изменения в условия договора, менять выгодоприобретателя
• договор страхования может быть заключен, кроме российских рублей, в долларах США и Евро.
• компания предоставляет ежегодную индексацию внесенных средств

Существенными минусами страховой компании Ренессанс Жизнь являются:

• минимальный срок страхования практически по всем программам 10 лет (большинство компаний страхуют от 5 лет)
• рейтинг не дотягивает до A++, нет позитивного прогноза
• ни калькулятора, ни приблизительных расчетов страховых взносов на сайте нет
• отсутствует информация о гарантированной доходности и основных источниках инвестирования компании.

Ни по рейтингу, ни по срокам страхования Ренессанс Жизнь мне не подходит. Проанализировал ее, потому что несколько человек практически одновременно спрашивали про нее.

Накопительное страхование жизни Капитал-Лайф

Страховая компания Капитал-Live (бывший Росгострах Жизнь) имеет не самый высокий рейтинг надежности – только А+. Данных о подтверждении рейтинга в 2018г. пока нет.

Капитал-Лайф предлагает 4 программы накопительного страхования жизни: Семья, Дети, Сбережения, Престиж 2. Названия программ говорят сами за себя и во многом схожи с программами сбербанка.

Программа «Семья» защитит главного добытчика семьи в возрасте от 18 до 65 лет на 5-40 лет. Выплаты можно будет получить по дожитию, в случае смерти, потери трудоспособности и получении травмы. Существует опция освобождения от уплаты взносов при полной утрате нетрудоспособности.

Для обеспечения стабильного будущего детям предусмотрена программа «Дети», рассчитанная на срок от 5 лет до 21 года в зависимости от возраста ребенка на момент страхования. Условия получения выплат совпадают с условиями предыдущей программы.

Бесполезная программа «Сбережения», которая по замыслу создана для получения наибольшей доходности, при этом звездочкой отмечено, что доход вообще не гарантируется. С таким же успехом можно купить отдельно страховку и отдельно откладывать деньги на депозит или в памм-счета. Даже прибыльнее будет.

Программа «Престиж» помимо защитной и накопительной функций, включает ряд преимуществ, предоставляемых партнерами Капитал-Лайф, таких как помощь на дорогах, страховка выезжающих за рубеж на сумму 30000 евро и медицинское консультирование при обнаружении смертельно опасных заболеваний.

Капитал Лайф даже не рассматриваю для накопительного страхования жизни по следующим причинам:

• не входит в список страховых компаний с самым высоким рейтингом
• огромное количество отрицательных отзывов, связанных с предоставлением менеджерами недостоверной информации при подписании договора и невозможность объяснить, как и из чего будет складываться доходная часть.
• нет гарантированной части инвестиционного дохода. Фактически же много отзывов о том, что суммы, выплачиваемые по истечении договора на порядок меньше даже внесенной суммы, не говоря уже про доходную часть.
• на сайте также нет информации о базовой стоимости тарифов или калькулятора.
• не понравилось общение с менеджером даже по телефону.

Как выбрать компанию для накопительного страхования жизни

На примере анализа 4-х известных страховых компаний, занимающихся накопительным страхованием жизни можно выделить основные показатели, которые стоит учитывать при выборе компании:

1. Оценка рейтинга надежности компании и их юридическая принадлежность к известным банкам и страховым компаниям. Как выяснилось, многие даже не проверяют юридическое лицо, указанное в договоре страхования, а ведутся на имя, схожее с известным банком или другой страховой компанией, что приводит к недоразумениям и потере денег.
2. Адекватно оценивайте свои возможности. Договора накопительного страхования жизни заключаются на продолжительный срок. За это время много раз поменяются жизненные обстоятельства – не переоценивайте свои силы. Старайтесь при расчете страховых взносов не превышать 10% вашего ежемесячного дохода. При расторжении договора в случае несвоевременной оплаты взносов, вы потеряете и страховую защиту и большую часть взносов.
3. Рассчитывайте периодичность платежей – старайтесь оплачивать взносы раз в квартал или полгода. Это не так сильно обременит вас при возникновении временных финансовых трудностей и будет лишний повод еще раз проанализировать компанию
4. Определитесь с валютой. В идеале вносить платежи в той валюте, в которой вы их получаете и тратите. Но в России при этом есть возможность в долгосрочной перспективе сильно потерять на фоне обесценивания рубля. А скачки иностранных валют, если вы зарабатываете в рублях, также могут существенно превысить 10% от получаемого дохода.
5. Просчитайте несколько опций – даже если консультант советует вам что-то конкретное, попросите расчет нескольких опций и вариантов с включением и исключением отдельных страховых рисков. Возможно часть опций вам и не нужна, а за них будете переплачивать.
6. По максимуму используйте страховой вычет. О нем я писал в статье «Накопительное страхование жизни вся правда» (ссылка в начале статьи).
7. Перед окончательным решением просчитайте варианты отдельно страховка плюс отдельно накопление средств. При правильном подходе в долгосрочной перспективе выйдет гораздо выгоднее. На данный момент рассчитываю использовать именно этот способ.

Есть что добавить или обсудить? Оставляйте комментарии, буду рад обсудить.