Что такое ИСЖ и НСЖ

На российском рынке страховых услуг инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ) появились относительно недавно. Некоторые эксперты в сфере инвестиций считают их перспективной альтернативой банковским вкладам. Так ли это, что значит ИСЖ и НСЖ, на какую доходность можно рассчитывать и как выбрать между ними — разбираемся в статье.

Содержание:

• Чем ИСЖ отличается от НСЖ,
• Какой доход можно получить,
• Что выбрать.

Чем ИСЖ отличается от НСЖ

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это полис, который даёт владельцу не только право на страховые выплаты, пока действует договор, но и возможность получить доход. ИСЖ оформляется на длительный срок — от 2–3 лет. Клиент один раз вносит за него крупную сумму, которую страховая компания вкладывает в разные инвестиционные инструменты, а когда полис заканчивается, возвращает владельцу вложения и доход от инвестиций, если инвестстратегия была удачной. Деньги клиентов вкладываются в акции и другие активы, поэтому ставка доходности по ИСЖ носит переменный характер — клиент может и не получить дополнительный доход.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это полис, по условиям которого клиент регулярно платит страховые взносы, чтобы накопить определённую сумму, и тоже имеет право на страховые выплаты, пока действует договор. Договор заключается на ещё более длительный срок — от 5 лет. Когда срок действия полиса заканчивается, страховая компания возвращает его владельцу накопленные деньги в полном объёме. Ещё клиент может получить часть инвестиционного дохода, который заработала компания, но иногда по договору никаких дополнительных выплат не предусмотрено.

На первый взгляд, у этих страховых продуктов много общего, но между ними есть различия:

• Уплата взносов. При инвестиционном страховании инвестор вносит всю сумму за один раз, а при накопительном — частями с определённой периодичностью, например раз в год.
• Срок. Оба полиса оформляются на длительный период, но если договор ИСЖ можно заключить на 2 года, то у НСЖ минимальный срок — 5 лет.
• Доходность. Полис инвестиционного страхования жизни, как правило, позволяет получить более высокий доход, в отличие от накопительного, где прибыль либо минимальна, либо вообще отсутствует.

Поэтому и цели инвесторов при выборе того или иного полиса отличаются: помимо страхования жизни, ИСЖ обычно оформляют, чтобы увеличить доход за счёт инвестиций, а НСЖ — чтобы накопить крупную сумму.

Какой доход можно получить

Доходность ИСЖ зависит от того, насколько успешной будет инвестиционная стратегия страховой компании. Если она неудачно выберет активы, то результат может неприятно удивить инвестора. И наоборот, если активы, в которые вложены деньги клиентов, вырастут в цене, то доходность может намного превысить ставки по банковским вкладам.

Вывод: ни одна страховая компания не может гарантировать вкладчикам фиксированный доход.

Стоит иметь в виду, что есть риск потерять прибыль или даже понести убытки, ещё и если расторгнуть договор досрочно. По полисам ИСЖ и НСЖ предусмотрен период охлаждения, в течение которого клиент может отказаться от участия в страховой программе и получить деньги назад — всю сумму или большую её часть. Он длится от 14 до 30 дней в зависимости от условий страховой компании. Если вы захотите вернуть вложенный капитал после периода охлаждения, то получите только часть взносов — выкупную сумму. Её размер страховая компания указывает в договоре: обычно чем больше времени осталось до конца срока, тем меньше процент возврата.

Полис НСЖ иногда вообще не предполагает доход, так как его основная цель — гарантированно накопить крупную сумму и в то же время застраховать жизнь. Но некоторые страховщики начисляют на взносы по НСЖ фиксированный доход — от 2 до 4% годовых. Ставка может быть и выше, это зависит от того, насколько компания готова делиться прибылью от инвестиций. При досрочном расторжении действуют те же правила, что и при ИСЖ: страхователь получает выкупную сумму.

Что выбрать

Как уже было отмечено выше, выбор зависит от вашей цели. Если вы хотите получить прибыль, то стоит отдать предпочтение ИСЖ. Если же вам важно создать капитал, например, накопить средства для будущей пенсии, и при этом вы готовы регулярно в течение нескольких лет делать взносы, то вам больше подойдёт НСЖ.