Создаем финансовую подушку за 5 мин. | Блог успешного инвестора
09/07/2019

Финансовая подушка безопасности как создать и где хранить

Финансовая подушка безопасности как создать где хранить

Бывает, что в жизни возникают разные непредвиденные ситуации. Это может быть внезапная болезнь, потеря работы или поломка машины. Таких неприятных сюрпризов может быть больше. Зачастую мы не можем их предотвратить, но мы можем хотя бы частично защитить себя от их финансовых последствий. Поможет нам финансовая подушка безопасности. Сегодня поговорим о том, что из себя представляет финансовая подушка безопасности как создать и где хранить.

Содержание:

  • Для чего нужна финансовая подушка
  • Как рассчитать размер подушки безопасности на семью
  • Как создать финансовую подушку безопасности
  • Где и как хранить

Финансовая подушка безопасности что это

Финансовая подушка, альтернативно называемая чрезвычайным фондом, на простом языке представляет собой «средства на черный день». Внесенные деньги предназначены для поддержания финансовых потоков, гарантирующих выживание в неблагоприятных жизненных обстоятельствах.

Для чего нужна финансовая подушка безопасности

Экономия и сбережение денег – это выражение зрелости. Разумные люди знают, что в будущем с ними может случиться много непредвиденных обстоятельств, как приятных (свадьба или рождение детей), так и негативных, вроде несчастного случая или потери работы. Без финансовой поддержки мы совершенно беззащитны перед неожиданными поворотами жизни. Поэтому создание подушки безопасности это первая ступень на пути к инвестированию и финансовой независимости.

Имейте в виду, что эти деньги должны быть легко доступны. Не инвестируйте их на долгий срок и в сомнительные проекты.

Вторым важным условием формирования финансовой подушки является неприкосновенность денег. Запомните, что накопленные в чрезвычайном фонде денежные средства, предназначены для помощи в действительно исключительных ситуациях, которые невозможно предсказать. Не используйте их в качестве дополнительного кошелька и не финансируйте текущие расходы или крупные покупки.

Как рассчитать подушку безопасности на семью

Эксперты в области финансов, проанализировав экономическую ситуацию в стране и на рынке труда, рекомендуют руководствоваться следующими размерами финансовой подушки:

  • 3-месячный чрезвычайный фонд является хорошим решением для одиноких людей, имеющих хорошую работу с точки зрения заработка и живущих в большом городе, где не сложно найти работу.
  • 6-месячная финансовая подушка – это оптимальное решение для большинства из нас и семей с детьми. Вы получаете дополнительное время для поиска хорошей работы или даже реорганизации жизни (переезд, посещение дополнительных курсов, начало собственного бизнеса и т.д.). Рекомендую сразу планировать бюджет на создание финансовой подушки безопасности на 6 мес.
  • 12-месячная – эта подушка будет хороша, как способ заработать деньги на депозитах и ​​как чрезвычайный фонд для действительно серьезных жизненных катастроф, связанных с потерей главного кормильца.

Для расчета минимального размера финансовой подушки безопасности используют среднемесячные расходы всей семьи. В первую очередь к ним относятся:

  • траты на питание на всю семью,
  • хозяйственные расходы на бытовые нужды,
  • коммунальные платежи,
  • расходы на проезд, топливо и обслуживание автомобиля,
  • ипотечные и кредитные платежи,
  • оплата иных обязательных платежей (медицинские расходы, детский садик, обучающие курсы и т.д.).

Т.е. расходы, покрывающие ваши минимальные жизненные потребности, которые вы должны осуществлять ежемесячно. Если жить в скромности вас не прельщает, а финансы позволяют откладывать больше, то в расчет можно добавить среднемесячные расходы на:

  • развлечения, выходы в свет (кафе, кино, на день рожденье, отдых за городом на выходные),
  • косметические и парикмахерские процедуры,
  • траты на одежду,
  • иные расходы, без которых теоретически можно обойтись, но вы будете чувствовать себя ущемленным.
Рекомендую к прочтению:  Памм счета LiteForex, обзор 2018

Из расчета исключаются крупные покупки, планируемые заранее и не являющиеся экстренными (покупка мебели, автомобиля, путевки на море, ремонт и т.д.). На них деньги копятся отдельно.

Если до сегодняшнего дня подсчет расходов за месяц не проводился, то частично можно собрать по данным банковских карт и воспоминаниям. И прямо сейчас начинайте вести учет всех трат. Удобнее это делать на телефоне. Сейчас существует масса предложений и программ по учету семейного бюджета.

Для расчета лучше брать не 3 месяца подряд, а выборочно: 1 летний, 1 зимний и 1 весна-осень. Это связано с тем, что:

  • зимой расходы больше за счет повышенных тарифов за тепло и коммунальные платежи, дороже свежие овощи и т.д.
  • летом попроще и расходов меньше,
  • осенью нужно обновлять одежду, резину на машину и делать заготовки к зиме.

Какой должна быть финансовая подушка безопасности

Финансовые эксперты и консультанты обращают внимание, что финансовая подушка должна быть кратна не ежемесячным доходам, а ежемесячным расходам.

Большинство людей, кому лень считать, прикидывают в уме, например: я зарабатываю 50000 руб. При этом семье комфортно и у меня остается часть денег, поэтому буду делать фонд на 150000-300000 руб. Это не совсем правильно. Оставшуюся часть денег вы могли инвестировать с более высокой доходностью и, следовательно, зарабатывать больше.

Также на размер финансовой подушки оказывают влияние факторы:

  • Если в семье только 1 человек приносит деньги, то любое случайное событие, похожее на серьезный несчастный случай или потерю работы, сразу приведет к потере всех доходов семьи. В этой ситуации сумма денег в фонде безопасности должна быть увеличена на 15-30%.
  • В случае, когда в семье зарабатывает два человека, вы можете позволить себе удерживать фонд на более низком уровне на 10-20%.
  • Собственные индивидуальные предпочтения, без которых вам плохо. Подумайте, может вы и окружение привыкли часто посещать мероприятия определенного уровня для поддержания статуса и общения с друзьями (путешествовать, собираться на природе, отмечать праздники размашисто в кафе). В таком случае, при отсутствии денег, вы станете изгоем или потеряете друзей. Потеря социально статуса часто приводит к депрессии. В этом случае, такие расходы учитываются при расчете чрезвычайного фонда.

Записанная сумма окажется немаленькой. Однако откладывание денег для формирования подушки безопасности должно стать абсолютным приоритетом. Забудьте об инвестициях или отложите крупные траты, если они терпят. Если в жизни случится трагедия, она не будет ждать, пока вы совершите все крупные покупки и начнете откладывать деньги на “черный день”. Чтобы избежать паники и спать спокойно, лучше создание подушки финансовой безопасности сделать целью номер один.

Как создать финансовую подушку безопасности

Нам потребуется достаточное количество времени, чтобы финансовую подушку безопасности, но это вполне достижимая цель. Если мы организуем себя соответствующим образом и будем последовательны, то сможем достичь цели быстрее, чем ожидаем.

Например, семья, чей ежемесячный доход составляет 60000 руб., а среднемесячные расходы составляют 55000 руб., может легко сэкономить 5000 руб./мес. для фонда.

Наименование Сумма расходов в мес, руб.
Питание18000
Хозяйственные расходы3000
Коммунальные платежи5000
Транспортные расходы5000
Ипотечные и кредитные платежи18000
Иные расходы (развлечения, шопинг и т.д.)8000
Всего55000

Возьмем упрощенный варианты расчета чрезвычайного фонда.

Расходы 55000 руб. × 3 мес. = 165000 руб. – это размер 3-х месячной финансовой подушки на семью.

Рекомендую к прочтению:  Medusa Capital отзывы и обзор

Его создание займет 33 мес. без каких-либо жертв (165000 руб./5000 руб.) – почти 3 года с учетом, если семья не будет в течение этого времени совершать крупных покупок. Это долго и может демотивировать. Но, деньги из фонда могут понадобиться раньше, чем через 3 года.

Как сформировать финансовую подушку безопасности быстрее.

Если семья ограничивает свои расходы до 50000 руб., то ежемесячный профицит бюджета будет составлять 10000 руб. Понадобиться уже 16-17 мес., чтобы собрать резервную сумму (10000 руб. * 16,5 мес. = ​​165000 руб.) – менее двух лет. Cделать это порой бывает не трудно – вместо похода в кафе – устроить пикник с друзьями на природе или посмотреть кино дома вместо кинотеатра. По утрам самому варить себе кофе и брать с собой. Подумайте, от чего вы могли бы отказаться, чтобы обрести спокойствие за себя и семью в будущем.

Но ситуации бывают разные.

Что делать, если вы не можете отложить ни рубля из текущего дохода?

Вам нужно найти место для экономии в домашнем бюджете и начать создавать такой фонд как можно скорее. Вы можете начать с 1000 руб., а также поискать простую временную подработку на выходные или по вечерам в интернете. Например:

  • сидеть с детьми,
  • гулять с собакой,
  • муж на час,
  • расклеивать объявления,
  • собирать и продавать ягоды летом.
  • ведение или оформление групп в социальных сетях,
  • написание статей, отзывов на заказ,
  • заработать на партнерских программах.

Вырученные средства используйте исключительно для достижения цели по созданию финансовой подушки безопасности.

финансовая подушка безопасности

Ниже приведу несколько «безболезненных» способов сэкономить, не отказываясь от многих других покупок:

  • Попросите родственников и друзей дарить к праздникам (по случаю дня рождения, нового года и т.д.) деньги и откладывайте все или часть денег.

Если отложить все деньги не получается, установите определенный процент, который пойдет в накопительный фонд на формирование подушки безопасности. Например, 50% от суммы подарка тратится по назначению, а 2-ая половина попадает в чрезвычайный фонд.

  • Откладывайте крупные покупки.

Ради формирования фонда можно пожертвовать одним платьем или дорогими аксессуарами для авто, походом в ресторан, потерпеть с ремонтом или отдохнуть в отеле попроще.

  • Звучит банально, но не стоит быть лояльным к одному магазину.

Сравнивайте расходы на покупки в 2-3 близлежащих супермаркетах. Цены на продукты часто различаются в зависимости от проводимых акций. Старайтесь покупать товары со скидкой, чтобы тратить меньше. В Интернете существует множество сайтов для сравнения цен, содержащих сотни продуктов и стоимость их покупки в отдельных магазинах.

  • Откладывайте монеты или банкноты определенного номинала. Можно предложить, что с сегодняшнего дня все 10-ти монетные деньги попадают в копилку.
  • Продайте ненужные вещи через знакомых или доски объявлений.
  • При наличии свободной комнаты – сдавайте ее через букинг или airnbn посуточно туристам и командированным.
  • Используйте кредитные карты с льготным периодом.

Чтобы все работало, вы заказываете бесплатную карту с льготным периодом 50-120 дней. Текущие платежи осуществляете с нее, полученные деньги кладете в банк на депозит, а начисленные проценты откладываете. Подробнее об этом способе с расчетами я рассказывал в статье “Куда вложить деньги без риска“. С помощью кредитной карты можно заработать не только на отсрочке платежа, но и на кэшбеке от 1 до 5% от совершенных покупок. Например, кредитная карта от банка “Открытие” с бесплатным обслуживанием и кэшбеком от 3%.Но не увлекайтесь кредитками, т.к. наличие денег на кредитке может привести к соблазну потратить больше.

финансовая подушка семьи

Как и где хранить финансовую подушку безопасности

С одной стороны, средства на создание финансовой подушки должны храниться таким образом, чтобы при необходимости вы могли быстро и эффективно их использовать. С другой стороны, не нужно, чтобы сбережения были слишком легко доступны для нас. При этом нельзя допустить, чтобы они смешивались с деньгами, предназначенными для ежедневных расходов.

Как хранить финансовую подушку безопасности

Самое простое и эффективное решение – разместить деньги на банковском депозите с лучшей процентной ставкой. После того, как 10-20% финансовой подушки будет накоплено стоит воспользоваться каскадным методом открытия вкладов, разделив его на 3 равные части. Такой способ позволит получать большую доходность с вложенных средств без их потери при возникновении необходимости быстро вывести деньги.

как хранить финансовую подушку безопасности

Конечно, чем выше доходность по вкладу, тем лучше для нас.

Однако помните, что финансовая подушка – это защита на будущее, а не инвестиции. Процентная ставка на отложенные средства имеет второстепенное значение, главное надежность банка и возможность быстро снять деньги без потери основной части процентов. Поэтому выбирайте крупные проверенные банки, в которых вклады физических лиц застрахованы на случай банкротства до 1400000 руб.

2-ой способ хранения средств финансовой подушки – иностранная валюта. Чтобы снизить риски потери денег от снижения курса национальной валюты, 30%-50% капитала рекомендую держать в долларах США, Евро или Швейцарских франках. Это может быть банковский депозит в валюте или просто хранение наличными в сейфе дома или в банковской ячейке.

3-ий способ больше подходит для распределения рисков – 10% от чрезвычайного фонда хранить в юбилейных, золотых или серебряных монетах. Можно рассмотреть металлические банковские счета. Часть этой суммы можно использовать на повышение квалификации или получение новой профессии, которая в перспективе будет приносить хороший доход. Но только в случае, когда выделить деньги на обучение другим способом не получается.

В случае подушки безопасности моей семьи мы распределили:

  • 70% в иностранной валюте (35% на банковском депозите в долларах и евро/35% наличными в сейфе в $),
  • остальные 30% были размещены между 3 депозитами с различными датами завершения инвестиций.

Почему нужная финансовая подушка безопасности

Наличие созданной финансовой подушки оказывает хорошее влияние на наше чувство безопасности. Ее гибель или отсутствие приводит к ряду негативных последствий как для нас, так и для родственников. Люди без чрезвычайного фонда подвергаются огромному стрессу или попадают в долги, из которых сложно и долго потом выбираются.

Поэтому давайте попробуем сэкономить от 1000 до 10000 руб. в месяц и начать строить «финансовый щит», защищающий от негативных последствий непредвиденных случайных событий, которые могут возникнуть в нашей жизни. Мы никогда не знаем, что может случиться с нами в будущем.

Если вам понравилась эта статья, я буду признателен, если вы поделитесь ею с друзьями – будь то публикация в социальных сетях или отправка по электронной почте. Подумайте о людях, которые могли бы использовать эти советы и начать жить без страха за дальнейшее будущее. Заранее спасибо :)